加拿大华人移民农村出身，31岁成「百万富翁」提前退休！普通人也能复制！

同样年入10万，有人交税2万，有人却只交4,000……
一名在中国农村长大、后来移民加拿大的女工程师分享了自己从「月光族」到「百万富翁」的经历，强调「税务优化」才是财富积累的关键因素。Kristy Shen的「致富秘诀」其实并不神秘，普通人也能复制。

从农村长大，「税务优化」曾离我十万八千里

专栏作家Kristy Shen在《环球邮报》发表的特约文章中回忆，她成长于四川农村，小时候家里没有自来水、没有冰箱、没有暖气，全家人每天的生活费只有约0.44加元……在那样的环境里，谈「税务规划」「资产配置」，几乎像天方夜谭。

但正是这种极度匮乏的成长经历，让她从小养成了一种「用理性而非情怀做决定」的思维方式。

8岁随家人移民加拿大、第一次走进玩具店时，父亲要给她买泰迪熊，她却选了更便宜的玩具，并坚持把省下的钱寄回中国补贴亲人。

后来，她明明梦想当作家，却放弃了理想，选择计算机工程专业——理由很简单：她自己做了一套「学费 vs 未来收入」的计算模型，选了性价比最高的专业。

学校不会教你的事：在加拿大，投资收入比工资「更值钱」

在加拿大攻读工程学位、开始工作后，Shen才慢慢发现一件学校从来不会教你的事：在加拿大，投资收入的税，远远低于工资收入。

她举了一个非常经典的例子——沃伦·巴菲特（Warren Buffett）。

巴菲特曾公开说过，他的秘书Debbie和他一样努力工作，但Debbie的实际税率接近36%，而他自己的税率仅为17.4%左右。

这是因为巴菲特的收入，主要来自资本利得和股息，这两者的税率都低于德比的雇佣收入。

在加拿大，情况也是如此——你的收入中，来自投资的部分比例越高，你支付的税款（按百分比计算）就越少。

图源：KRISTY SHEN

税差能有多离谱？10万收入的两种人生

Shen给了一个非常直观的对比：

情况一：普通打工人

假设一名年薪10万加元的普通打工人，在缴足注册退休储蓄计划（RRSP）后，需缴纳20,570加元税款（税率20.57%）。

情况二：投资者

假设一名投资者的投资组合每年产生10万加元收入，其中50%来自资本利得，另外50%来自合格股息，在假设没有其他收入的情况下，最终只需缴纳3,875加元税款（税率仅3.88%）

同样是10万的年收入，税率差距超过5倍。

Kristy Shen和丈夫Bryce Leung

为什么投资收入这么「省税」？资本利得只有50%需要纳税，这是因为政府希望鼓励投资以促进经济增长。

而合格股息的税收优惠甚至更高——在大多数（但非所有）情况下。这是因为股息是公司在支付了企业所得税后的利润，然后分配给股东的。

因此，对于上市公司发放的合格股息，你会获得「股息税务抵免」（dividend tax credit），用以抵消你应付的部分税款。这样做是为了避免对已经征过税的利润进行重复征税。

结果就是：投资收入，不但赚得多，税还更低。

「富人越富」的真正原因

Shen意识到，这正是「富人越富」的原因。于是，她开始有意识地调整自己的收入结构：不再只盯着加薪，而是尽早把储蓄转化为长期、税务效率更高的投资收入。

最终，她在31岁时成为百万富翁，和丈夫Bryce Leung双双提前退休，开始环游世界，并选择在40多岁时生孩子。时间、自由和选择权都在自己手里。

她总结道：「如果你像巴菲特那样，随着时间推移，让更多收入来自投资而非工资——你赚到的每一元，最终都能留住更多。」

这是一个双赢，因为投资收益随时间呈指数级增长，而储蓄只是线性增长。这意味着你在税收上省下的钱越多，你就能进行更多的再投资，从而使你的收益雪球滚得更快。

久而久之，你会发现一个现实：当你的主要收入来自投资，而不是工资时，你付的税就越少，剩下的可以享受生活的钱就越多——人生的自由度会完全不一样。

Shen最后引用了巴菲特的一句话：「如果你找不到一种在睡觉时也能赚钱的方法，将会工作到死。」

但对大多数普通人来说，可能无法在一夜之间凭空建立一个投资组合，但可以从今天开始，把工作赚来的钱慢慢转化为更具税务效率的投资。也许决定你能不能变富的，不是有多拼命，而是有没有走对路。

你觉得普通人真的能复制这条路吗？欢迎在评论区分享你的观点和经历。